原标题:湖州银行拟上市:拨备覆盖率660%，还是刷新上市银行记录？
最近，湖州银行提交了在上海证券交易所上市的招股说明书草案(2020年1月20日提交)。
湖州银行是1998年由湖州市11家原城市信用合作社、农村信用合作社的股东、湖州市财政局、浙江靠边服装集团有限公司等7家企事业单位共同组建的股份有限公司，2010年3月，该行更名为“湖州商业银行股份有限公司”，简称“湖州银行”。
招股说明书显示湖州银行此次计划发行不超过3.38亿股。扣除发行费用后，本次发行募集的全部资金将用于补充核心一级资本，提高资本充足率水平。
截至2019年9月30日，湖州银行共有60家网点(含总行)，总资产超过645亿元。总收入和净利润均保持增长，资产质量显著改善。资本充足率较去年底略有上升，但仍面临额外压力。
美都能源亏损出局，物产中大成为第二大股东
声明表明湖州市政府是本行的实际控制人。截至招股说明书签署日，持有湖州银行5%以上股份的股东为城头集团、中大和长兴县财政局，分别持有17.90%、10.00%和6.38%的股份。
值得一提的是，该行第二大股东是2019年的新股东。该公司在上海证券交易所上市，证券代码为600704。事实上，它是由浙江SASAC控制的。
杜梅能源以前是湖州银行的第二大股东，也是一家上市公司，证券代码为600175。去年6月15日，杜梅能源宣布以每股3.5元的价格，将其持有的湖州银行1.14亿股股份(占总股份的12.5%)转让给5家公司，产生约-2850万元的损益。此次转让的原因与杜梅能源近年来糟糕的财务状况和股票质押有关。
业绩持续增长，主要依靠利息净收入
湖州银行的业绩近年来呈上升趋势。截至2019年9月底，本行实现总收入13.16亿元，同比增长17.05%。净利润6.24亿元，同比增长7.43%。
从收入构成来看，湖州银行主要依靠净利息收入。截至2019年9月底，本行净利息收入达到13.03亿元，占总收入的99.05%。2017年和2018年，该行的净利息收入甚至超过了100%。净利息收入的持续增长也是公司业绩持续增长的主要原因。
非利息收入主要包括净手续费和佣金收入、投资收入、公允价值变动损益等。手续费和佣金净收入占较大比例，但自2017年以来，收入一直处于净亏损状态。截至2019年9月底，净手续费及佣金收入损失9800万元，主要是由于网上贷款业务平台费快速增长。
总资产645.61亿元，小微企业贷款占比超8成
除了业绩持续增长外，湖州银行的资产规模和贷款规模也在持续增长。
据报道，截至2019年9月30日，湖州银行总资产为645.61亿元，较2018年底增长24.10%。总资产增加的主要原因是客户贷款和投资的增加。
截至2019年9月底，湖州银行向客户提供的贷款总额为337.13亿元，较2018年底增长20.05%。扣除减值损失后的贷款净额占总资产的50%以上。
根据贷款类型，湖州银行主要依靠企业贷款。截至2019年9月底，全行企业贷款202.38亿元，同比增长17.53%，占贷款总额的60.03%。第二，个人贷款129.62亿元，比上年末增长27.08%，占贷款总额的38.45%。
从企业贷款的分布来看，小微企业占企业贷款的比重较高，贷款比例一直保持在80%以上。截至去年9月底，小微企业贷款总额为168.06亿元，占企业贷款总额的83.04%
不良率降至0.58%，拨备覆盖率660.03%
申报草案显示，湖州银行不良贷款总额略有增加，但总体趋势是下降，不良率继续下降。
截至去年9月底，我行不良贷款总额为1.96亿元，比上年末增加1100万元，增幅5.95%。不良贷款率较去年底下降0.08个百分点，至0.58%。
湖州银行表示，不良贷款整体下降的主要原因是:湖州地区整体信贷环境良好，防控措施相对较强，现有不良贷款的催收和清算速度加快，通过催收、诉讼、核销、转移等方式加快了不良贷款的清理速度。
但是，由于贷款增加，湖州银行增加了贷款减值准备。截至2019年9月底，本行贷款减值准备为12.93亿元，比上年末增加7100万元，增幅为5.81%。然而，贷款减值准备的持续增加导致了银行拨备覆盖率的快速增长。
截至2019年9月底，湖州银行拨备覆盖率为660.03%，较去年底增长0.61个百分点，较2016年底的200.64%有明显增长。
资本充足率小幅回升，仍面临补充压力
除不良贷款率和拨备覆盖率外，资本充足率也是一个相对重要的监管指标。
截至2019年9月底，湖州银行资本充足率为13.60%，较去年底增长0.14个百分点。一级资本充足率和核心一级资本充足率为10.11%，比上年末提高0.58个百分点。所有三项指标都符合监管要求。
应用表明，湖州银行根据自身发展经营状况，设定了2019-2021年资本规划目标:核心一级资本充足率不低于8.5%，一级资本充足率不低于9%，资本充足率不低于12%。然而，银行仅靠内部补充难以保持良好的资本充足率水平。湖州银行表示，未来几年仍将面临巨大的增资压力。
但是，如果湖州银行此次成功登陆a股，其首次公开发行募集的全部资金将用于补充该行核心一级资本，扣除发行费用，这也将有效补充该行资本。(JW)
作者:面包金融
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